Universal Basic Insurance is a better proposition than Universal Basic Income

कोविड-19 महामारी ने दुनिया भर में मानव समाज की अनिश्चितता को उजागर किया। जैसे ही महामारी की प्रमुख लहरों के बाद सामाजिक सुरक्षा का महत्व ध्यान में आया, दुनिया भर के नीतिगत क्षेत्रों में सार्वभौमिक बुनियादी आय (UBI) पर बहस फिर से शुरू हुई। तथापि, एक अन्य UBI है जिसकी भारतीय संदर्भ में जांच किए जाने की आवश्यकता है अर्थात् सार्वभौमिक बुनियादी बीमा। दूसरे UBI, या बीमा पर चर्चा करने से पहले, सामाजिक सुरक्षा के लिए डिजाइन विकल्पों को देखना सार्थक है।

सुरक्षा जाल के प्रकार

आय के झटके (Income shocks) के परिणामस्वरूप बुनियादी जीविका मजदूरी/basic living wages (पहली रेखा) की रेखा पर रहने वालों की एक सीधी गिरावट महत्वपूर्ण उत्तरजीविता रेखा/critical survival line (दूसरी रेखा) की ओर होती है। किसी भी मामले में, दूसरी रेखा से नीचे की गिरावट को रोकना, आवश्यक होता है क्योंकि यह विनाशकारी हो सकता है – एक परिवार गरीबी के जाल में फस सकता है। सामाजिक सुरक्षा प्रणालियां दूसरी रेखा पर रखे गए सुरक्षा जाल की तरह हैं। ये सामाजिक सुरक्षा जाल तीन प्रकार के हो सकते हैं। पहला, एक निष्क्रिय सुरक्षा जाल है जो पहली रेखा से गिरने वालों को पकड़ता है और दूसरी रेखा से नीचे गिरने से रोकता है। दूसरा एक सक्रिय सुरक्षा जाल है जो एक ट्रैम्पोलिन की तरह काम करता है ताकि जो लोग इस पर गिरते हैं वे पहली रेखा पर वापस आ सकें। तीसरा एक सक्रिय सुरक्षा जाल है जो एक लॉन्चपैड की तरह काम करता है ताकि जो लोग इस पर गिरते हैं वे न केवल वापस उछाल लेंगे बल्कि पहली रेखा से आगे भी बढ़ेंगे।

पहले प्रकार का सुरक्षा जाल मूल रूप से एक सामाजिक सहायता कार्यक्रम है जो समाज के सबसे अधिक आय से वंचित वर्गों के लिए है। दूसरे प्रकार का सुरक्षा जाल उच्च परिव्यय वाली योजना है। तीसरे प्रकार का सामाजिक सुरक्षा जाल सबसे वांछनीय विकल्प है लेकिन इसके लिए अपार संसाधनों और संस्थागत क्षमता की आवश्यकता होती है। सामाजिक सुरक्षा के लिए, आय रेखा के दक्षिण छोर पर लोगों को सामाजिक सहायता योजनाओं की आवश्यकता होती है। आय रेखा के उत्तरी छोर पर रहने वालों के पास स्वैच्छिक बीमा होना चाहिए।

सामाजिक सुरक्षा में मुख्य रूप से खाद्य सुरक्षा, स्वास्थ्य सुरक्षा और आय सुरक्षा शामिल है। भारत सामाजिक सुरक्षा योजनाओं के व्यापक विस्तार का संचालन करता है जो किसी भी अन्य देश की तुलना में सबसे बड़ी संख्या में लोगों को पूरा करता है। विशाल भूगोल में फैले लाखों परिवारों तक पहुंचाए गए भारतीय सामाजिक सुरक्षा कार्यक्रमों का विशाल पैमाना मन को झकझोर देने वाला है।

उदाहरण के लिए, भारतीय खाद्य सुरक्षा कार्यक्रम में 80 करोड़ से अधिक लाभार्थियों को राष्ट्रीय खाद्य सुरक्षा अधिनियम (NFSA) के तहत भारी सब्सिडी वाला खाद्यान्न प्रदान किया जा रहा है। NFSA दुनिया का सबसे बड़ा खाद्य सुरक्षा कार्यक्रम है। मध्याह्न भोजन योजना के तहत लगभग 12 करोड़ बच्चों को मुफ्त दोपहर का भोजन प्रदान किया जाता है। इसके अलावा, कुछ राज्य सरकारों द्वारा चलाए जा रहे मुफ्त भोजन कार्यक्रम से लगभग 5 करोड़ लोग लाभान्वित होते हैं। फिर भी, खाद्य सुरक्षा कार्यक्रम में वित्तीय स्थिरता और रिसाव के मुद्दे हैं।

सेहत और आमदनी के लिए

स्वास्थ्य सुरक्षा के मोर्चे पर असंगठित क्षेत्र (unorganized sector) के लिए केंद्र सरकार की आयुष्मान भारत योजना है, जिसमें 49 करोड़ से अधिक लाभार्थी हैं। संगठित क्षेत्र (organized sector) में, केंद्र सरकार कर्मचारी राज्य बीमा निगम (ESIC) और केंद्र सरकार स्वास्थ्य योजना (CGHS) चलाती है, जो क्रमशः 13 करोड़ और 40 लाख लाभार्थियों को लाभान्वित करती है। विभिन्न राज्य सरकारों द्वारा चलाई जा रही स्वास्थ्य बीमा योजनाएं लगभग 20 करोड़ लोगों को कवर करती हैं। भारत में केवल 11 करोड़ लोगों के पास निजी स्वास्थ्य बीमा है। इन बड़े पैमाने पर प्रावधानों के बावजूद, लगभग 40 करोड़ भारतीय किसी भी प्रकार के स्वास्थ्य बीमा के तहत कवर नहीं हैं।

सामाजिक सुरक्षा टोकरी में निपटने के लिए आय सुरक्षा सबसे मुश्किल हिस्सा है। संगठित क्षेत्र के लिए, तीन प्रकार की भविष्य निधि योजनाएं हैं: सामान्य भविष्य निधि (GPF) जिसका लाभ देश में लगभग 2 करोड़ केंद्रीय और राज्य सरकार के कर्मचारी उठाते हैं। दूसरा, कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) है जिसका लाभ अन्य संगठित क्षेत्र के लगभग 6.5 करोड़ श्रमिकों द्वारा उठाया जाता है। तीसरा सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) है जिसका लाभ कोई भी भारतीय नागरिक उठा सकता है लेकिन इसमें ज्यादातर संगठित क्षेत्र से योगदान होता है। देश में लगभग 5.3 करोड़ नई पेंशन योजना के अंशधारक हैं (केंद्र सरकार में लगभग 22 लाख, राज्य सरकार में 56 लाख और शेष निजी क्षेत्र में)।

असंगठित क्षेत्र में, प्रधानमंत्री किसान मान-धन योजना (PM-KMY) और PM-KISAN योजना का लाभ लगभग 12 करोड़ किसानों द्वारा उठाया जाता है। अटल पेंशन योजना (APY) से 4 करोड़ लोग लाभान्वित होते हैं। प्रधानमंत्री श्रम योगी मानधन योजना में लगभग 50 लाख लाभार्थी हैं, जबकि व्यापारियों और स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS-ट्रेडर्स) योजना के तहत लगभग 50,000 लाभार्थी हैं। असंगठित क्षेत्र का सबसे बड़ा आय सुरक्षा कार्यक्रम महात्मा गांधी राष्ट्रीय ग्रामीण रोजगार गारंटी अधिनियम के तहत योजना है, जिसमें लगभग 6 करोड़ लाभार्थी हैं। इस प्रकार, भारत में 50 करोड़ श्रमिकों में से, लगभग 10 करोड़ के पास कोई आय सुरक्षा (पेंशन, ग्रेच्युटी या अन्य आय) कवरेज नहीं है। यूनिवर्सल बेसिक इनकम के समर्थक भारतीय अर्थव्यवस्था की अनौपचारिकता को देश में बेरोजगारी बीमा जैसी योजनाओं को शुरू करने में बाधा के रूप में उद्धृत करते हैं। हालांकि, विशाल राजकोषीय निहितार्थ (GDP का लगभग 4.5%) के अलावा, सार्वभौमिक बुनियादी आय के प्रस्ताव में बड़े पैमाने पर लाभार्थी पहचान आवश्यकताओं के कारण कार्यान्वयन विफलता का जोखिम है।

UBI क्यों

दूसरा UBI, यानी यूनिवर्सल बेसिक इंश्योरेंस, दो कारणों से एक बेहतर प्रस्ताव है। पहला, भारत में बीमा पैठ (GDP के प्रतिशत के रूप में प्रीमियम) कई वर्षों से 4% के आसपास मंडरा रही है, जबकि ताइवान, जापान और चीन में क्रमशः 17%, 9% और 6% है। दूसरा, हालांकि अर्थव्यवस्था काफी हद तक अनौपचारिक बनी हुई है, उस अनौपचारिक क्षेत्र के आंकड़े अब व्यवसायों (GSTIN, या वस्तु और सेवा कर पहचान संख्या के माध्यम से) और असंगठित श्रमिकों (ई-श्रम के माध्यम से, जो सभी असंगठित श्रमिकों का केंद्रीकृत डेटाबेस है) दोनों के लिए उपलब्ध हैं। सरकार की हालिया पहलों के परिणामस्वरूप, वस्तु एवं सेवा कर (GST) पोर्टल पर 1 करोड़ 35 लाख पंजीकरण हैं और ई-श्रम पोर्टल पर 28 करोड़ से अधिक पंजीकरण हैं। इस तरह के आंकड़ों के आधार पर एक सामाजिक सुरक्षा पोर्टल के प्रोटोटाइप के रूप में, कर्नाटक द्वारा विकसित सामाजिक रजिस्ट्री पोर्टल, ‘कुटुंबा’ एक ब्लूप्रिंट के रूप में उपलब्ध है। जब तक भारतीय अर्थव्यवस्था पर्याप्त स्वैच्छिक बीमा के लिए बढ़ती है, तब तक सार्वभौमिक बुनियादी बीमा की योजना के माध्यम से सामाजिक सुरक्षा को बढ़ावा दिया जा सकता है।