Current Affairs: Non-performing Assets (NPAs)
हाल ही में सूचना के अधिकार अधिनियम के तहत प्राप्त आंकड़ों ने देश में शिक्षा ऋण के बारे में चिंताजनक रुझान दिखाया है।
मुख्य निष्कर्ष
- 12 सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों / public sector banks (PSB) द्वारा वितरित सभी शिक्षा ऋणों का लगभग 8%, जहां पुनर्भुगतान शुरू हो गया है, NPA में बदल गए हैं। NPA का यह स्तर बैंकिंग प्रणाली में समग्र एनपीए से अधिक है।
- शिक्षा ऋण के लिए, छात्रों को अपनी पढ़ाई पूरी करने के बाद 12 महीने तक की मोहलत मिलती है।
- इसलिए, चार साल के B.Tech कोर्स के लिए, यदि छात्र नौकरी पाने में विफल रहता है, तो पांचवें वर्ष के पूरा होने के बाद ही पुनर्भुगतान शुरू होता है। अगर छात्र कमाई करना शुरू कर देता है तो चुकौती जल्दी शुरू हो जाती है।
- PSB शिक्षा ऋण क्षेत्र में सबसे बड़े ऋणदाता हैं और लगभग 91% की बाजार हिस्सेदारी है – RRB (regional rural banks / क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक) और निजी बैंक शेष 9% बाजार का गठन करते हैं।
- बैंकों के शिक्षा ऋण पोर्टफोलियो में डिफ़ॉल्ट का एक बड़ा हिस्सा कम मूल्य के शिक्षा ऋण (यानी, 7.5 लाख रुपये तक के ऋण) शामिल हैं।
- माध्यमिक संस्थानों की तुलना में प्रमुख संस्थानों में छात्रों को वितरित ऋणों के लिए डिफ़ॉल्ट दर के बीच एक महत्वपूर्ण अंतर है।
- IIT, IIM, NIT और AIIMS जैसे लगभग 239 संस्थानों को बैंकों द्वारा प्रमुख संस्थानों के रूप में वर्गीकृत किया गया है।
- स्टेट बैंक ऑफ इंडिया, केनरा बैंक, यूनियन बैंक ऑफ इंडिया और इंडियन ओवरसीज बैंक मिलकर PSB के कुल ऋण पोर्टफोलियो का लगभग 65% हिस्सा बनाते हैं।
- प्रमुख संस्थानों में छात्रों को शिक्षा ऋण के लिए इन चार बैंकों में डिफ़ॉल्ट दर 0.45% है, जबकि डिफ़ॉल्ट का कुल औसत इससे दस गुना से अधिक 4.7% है।
प्रभाव
- PSB के कम मूल्य के शिक्षा ऋण डिफ़ॉल्ट होने की उच्च दर के बाद, बैंकों ने इस तरह के ऋण देने को धीमा कर दिया है, जिससे देश भर के माध्यमिक संस्थानों में नामांकित छात्र प्रभावित हुए हैं।
- चालू वित्त वर्ष के दौरान सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के लिए शिक्षा ऋण वितरण लक्ष्य FY22 में सभी अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों द्वारा कुल वितरण की तुलना में लगभग 13.5% कम निर्धारित किया गया है।
- चालू वर्ष के लिए देश के 12 PSB के लिए शिक्षा ऋण का लक्ष्य 20,450 करोड़ रुपये है, जबकि पिछले वित्तीय वर्ष में कुल 23,640 करोड़ रुपये के ऋण वितरित किए गए थे।
- सीधे शब्दों में कहें तो, भारत में गरीब छात्रों को ऋण की सबसे अधिक आवश्यकता होती है, उन्हें बाहर किए जाने का जोखिम होता है क्योंकि यह बैंकों यहां तक कि सार्वजनिक क्षेत्र में भी, शिक्षा ऋण प्रदान करने के लिए उतना व्यावसायिक अर्थ नहीं रखता है।
आगे का रास्ता
- सरकार ने शिक्षा ऋणों के वितरण में धीमी गति पर चिंता व्यक्त की है और बैंकों से ऋण वितरण में तेजी लाने के लिए कहा है, जिसमें स्वीकृति में देरी और तुच्छ आधारों पर इनकार करने की शिकायतें हैं।
- हालांकि, समझने के लिए महत्वपूर्ण बिंदु यह है कि क्यों माध्यमिक संस्थानों के छात्र वापस भुगतान करने में विफल रहते हैं: पर्याप्त नौकरियों की कमी और अच्छी तरह से भुगतान करने वाली नौकरियां।
- जब तक अर्थव्यवस्था को अधिक और बेहतर रोजगार सृजित करने में सक्षम नहीं किया जाता है, तब तक बैंकों को अधिक ऋण वितरित करने के लिए मजबूर करने से केवल उच्च NPA होंगे, जिसके बदले में, आम जनता से अधिक करों की आवश्यकता होगी।
Model Loan Scheme
- मॉडल ऋण योजना के अनुसार, 4 लाख रुपये तक के शिक्षा ऋण के लिए उधारकर्ता द्वारा किसी जमानत की आवश्यकता नहीं होती है।
- उपयुक्त तृतीय-पक्ष गारंटी के रूप में संपार्श्विक के साथ 7.5 लाख रुपये तक का शिक्षा ऋण प्राप्त किया जा सकता है, और 7.5 लाख रुपये से अधिक के शिक्षा ऋण के लिए मूर्त संपार्श्विक की आवश्यकता होती है।
- इन सभी मामलों में माता-पिता का सह-दायित्व आवश्यक है।
Non-performing asset (NPA)
NPA एक ऋण या अग्रिम है जिसके लिए मूलधन या ब्याज भुगतान 90 दिनों की अवधि के लिए अतिदेय रहता है। बैंकों को NPA को आगे घटिया (Substandard), संदिग्ध (Doubtful) और हानि वाली संपत्ति (Loss assets) में वर्गीकृत करने की आवश्यकता है।
- Substandard: ऐसी संपत्तियां जो 12 महीने से कम या उसके बराबर की अवधि के लिए एनपीए बनी हुई हैं।
- Doubtful: एक संपत्ति को संदिग्ध के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा यदि यह 12 महीने की अवधि के लिए घटिया श्रेणी में बनी हुई है।
- Loss assets:एक संपत्ति को नुकसान वाली संपत्ति माना जाता है, जब यह “असंग्रहणीय / uncollectible” होती है या इसका इतना कम मूल्य होता है कि बैंक योग्य संपत्ति के रूप में इसकी निरंतरता का सुझाव नहीं दिया जाता है। हालाँकि, इसमें कुछ रिकवरी वैल्यू बची हो सकती है क्योंकि एसेट को पूरी तरह या भागों में बट्टे खाते में नहीं डाला गया है।
